保費‧賠償 寵物保險買得過?

保費‧賠償 寵物保險買得過?

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不論旅遊、駕車與健康,現代人們往往會買保險保障自身利益,甚至連家中的寵物也可投保。寵物保險推出十年至今,隨著愈來愈多人養寵物,投保人數有逐年增長之勢,然而到底寵物保險值得買嗎?

投保人數每年增

香港人向來視寵物為兒女, 更有「家長」不惜每年花費,為心愛的寵物購買一份保障。惟並非每間保險公司也有寵物保,目前全港只有三間公司有提供相關產品,包括藍十字的「智得寵」、富衛的「寵物保險」以及皇家太陽聯合的「摯寵樂」,購買人數持續上升。

然而,保險只承保貓隻與部份狗隻,其他寵物則未能購買。根據數字,為狗隻購買保險的保單數目,佔全部寵物保的九成,其中約瑟爹利、西施、史納莎及八哥等比例上佔最多。

保障範圍有不同

若要判斷寵物保是否值得買,主人首先要清楚知道它們的保障範圍。各家公司皆有不同類別的計劃,主人可按自己的能力、喜好選擇,但一般來說,寵物保包含各種醫藥費用(如藥物、手術及住院)、第三者責任保險、尋回遺失寵物的廣告費用,以及旅遊保險等等。至於寵物身故後的火化費、殮葬費等,則並非每一間都有提供保障,主人在購買前應詢問清楚。

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保費有平有貴

至於保費則每間保險公司收費不一,不同計劃的承保範圍、賠償金額等亦不一樣, 但一般來說一年保費大約由一千元至五千元不等,豐儉由人。但主人需注意,八歲起所有年長的貓狗均需要繳付額外金額續保,價錢大約每年數百元,其中部份保險公司限制續保的最高年齡為十五歲。

但主人須注意,所有寵物保只允許年長貓狗續保,而不接受新的投保,換言之主人若打算為愛寵買保險的話,須在八歲前投保,否則將不獲審批。

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危險狗隻不受保

此外,保費方面還需注意一點,並非所有狗隻的收費也一致,部份狗種需要收取十個百份比的附加保費,比較常見的有鬆獅犬、洛威拿犬、老虎犬以及德國牧羊犬等等,不論純種或混有那些狗隻的血統也要收費。

然而,有小部份狗隻被列為危險狗隻,保險公司並不會考慮承保,主要為一些鬥犬,譬如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本土佐犬、藏獒以及布爹利等等,同樣地即使有混雜上述狗隻的血統也不會受保,故此,主人在考慮買寵物保前應查問清楚自己所養的是否屬於危險品種。

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醫療索償最多

了解清楚自己狗隻的保費後,接下來便要判斷賠償金額是否能滿足寵物的需要。據數字,多年來購買寵物保的個案中, 「醫療保障」的索償佔整體最多,逾九成都與藥物、住院及手術有關。一般來說,獸醫診金、處方藥物、住院以及手術費用都要分開索償,每一項都設有索償的最高限額以及每年次數上限。

已有疾病不受保

假設寵物生病要看獸醫和吃藥,以藍十字「智得寵」的最高價值計劃為例,年保費約二千八百元,每次診金最多為二百二十元, 連同藥物的二百二十元,一共可索償四百四十元。至於富衛「寵物保險」也有提供同樣價值的計劃與賠償金額,但若數最貴計劃則需年供四千八百元,診金連同藥物則每次有七百五十元。上述計劃同樣每年可索償最多二十次,但須注意所有投保前已有的疾病均不受保。

此外,醫療索償亦包含各種手術費用,如麻醉、照X光及化驗、雜項等等未能盡錄,但主人考慮購買時需注意,並非每個計劃都包括上述的保障範圍,假如購買最便宜計劃,即年保費約一千一百元的計劃,所有住房及手術費用均需由主人自己承擔,保險公司只會負擔診金與藥物。

第三者責任險

繼醫療後,第三者責任保障則是第二類較多人索償的項目。根據保單條款,若寵物引致他人發生意外,造成身體受傷或生病,甚或財物損失的話,主人可獲得最多六十萬至一百萬不等的賠償,視乎每間公司不同計劃所提供的賠償金額。

但主人需留意,每宗索償都設有三千元自付金額,當超過這個數目,才開始計算保險公司的賠償額。簡言之,假若自身狗隻咬傷他人,主人需要賠償八千元的醫藥費,當他向保險公司索償時,只能獲得保險公司五千元的賠償額,因首三千元需由主人自付。當然,若咬傷人後,賠償費只需約二千元,則不會獲得保險公司的第三者法律責任賠償。

不守法律 不獲賠償

同時,寵物保的第三者責任險有幾種不保事項,主人購買前需留意清楚。其中一點最易受人忽略,當主人沒有遵守法律,而導致他人蒙受損失的話,便不會獲得賠償。舉例說,法例規定體重超過二十公斤的大型狗隻,外出時必須配備口罩與拖帶,假若主人並無依足指示,狗隻在沒有配帶上述工具時咬傷他人,則不會獲得任何賠償。

雖然體型較小的狗隻並無上述問題,但當受保寵物在一些禁止狗隻出入的地方咬傷人的話,保險公司同樣毋須負責,即使主人索償亦不會受理。一旦買了寵物保,也不意昧著主人毋須遵守法律責任。

取消機票有得賠? 

其次,港人喜歡到外地旅遊,不論會否攜同寵物前往,主人均可受到保障。藍十字保險公司總經理李祖雄指出,並非所有與寵物有關的假日行程取消原因都接受,「只有當寵物要接受生死攸關的必要手術,導致主人要取消或縮短行程而帶來的損失費用,保險公司才會賠償。」

換言之,主人須提交獸醫等證明, 證實手術與寵物的生死有關,若手術不影響寵物生命的情況下而取消機票、酒店等,則不獲賠償。

九十天海外保障

假若主人帶同寵物去旅行,主人亦同樣可享有「海外保障」,保障範圍包括醫療、第三者責任險、身故服務等等,最高賠償金額亦是同樣。但有以下兩點需要注意,一是保障時間長短,一般保險公司只會承保為期九十天的旅行,對多數人而言已很足夠,但若主人打算與寵物長期去旅行便不適合;二是並非每個計劃都包含海外保障一項,購買前要留意清楚,以免蒙受損失。

貓狗要打晶片

一旦決定為心愛寵物投保,主人要為牠們做足準備工夫。寵物投保前毋須進行身體檢查,或提交任何檢查報告,但不論貓隻、狗隻,都同樣要植入晶片。李祖雄指目的是讓保險公司確認受保寵物的身份,但他坦言現時雖有法例明文規定狗隻要打晶片,但貓隻並沒有相關政策。因此,保險公司會為各個投保客戶提供打晶片的津貼金額。

除了打晶片,部份保險公司在投保後,會提供健康檢查等服務。主人可前往公司所指定的獸醫診所打混合疫苗注射針,如狗瘟、肝炎、腸炎等等。假如主人欲到其他診所,亦可憑單據索償款項。

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個案分享

狗患白內障 曾獲賠償

曾為家中的十歲愛犬購買寵物保的陳小姐指,自己有向保險公司索償的經驗,「我的貴婦狗從五歲起便開始投保,但她天生便有膝蓋移位問題,故保險公司並不受保牠這方面的醫療費用。然而,去年九歲時牠的左眼卻慢慢變白,經檢查後才發現是白內障。」狗與人不同,不能到公立醫院做手術,一個獸醫診所的白內障手術費用動輒也要萬多元,對陳小姐來說無疑是個負擔。

「幸好我在牠八歲後有續保,我所選擇的計劃有包含住院及手術費用,詢問保險公司後獲悉合資格索償。」雖未至於全數索償,卻大大減輕了陳小姐的負擔,愛犬最終手術成功。

保費或高於賠償

至於從事保險業的易小姐則認為家中的兩頭愛犬年紀尚幼,身體算健康,暫未有買寵物保的需要,「我會考慮賠償額能否覆蓋我的年保費。舉例說,假如我年供接近三千元,但我的狗兒只有三、四歲,過去一兩年的看病次數很少,醫藥費也未必要三千元。對我來說並不划算。」然而,易小姐稱不排除會在幾年後,待愛犬長大一點再買寵物保也未遲,因狗兒老年期時或會漸多病痛,醫藥費可大可小,應趁牠們的年齡仍然合資格時購買。

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